Каско vs сигнализация
Холивары на тему того, что же лучше защищает автомобиль — КАСКО или сигнализация — занимают поистине огромное количество страниц в Интернете. Разумеется, однозначного ответа не существует, а почему — попробуем разобраться. Под катом много текста и цифр.
Плюсы и минусы КАСКО
Начнем с того, что КАСКО вообще не защищает автомобиль от угона — страховка только позволяет вернуть определенную часть денег от стоимости угнанного автомобиля. Часть — потому, что из суммы выплаты в большинстве случаев вычитается амортизация автомобиля, составляющая, как правило, 8-15% от его стоимости в год, в зависимости от договора. Договор КАСКО необходимо перечитывать очень внимательно несколько раз, чтобы впоследствии при наступлении страхового случая не удивляться сумме выплаты или ее полному отсутствию.
Общепринятыми являются положения о том, что в страховую компанию (далее — СК) необходимо обратиться в кратчайшие сроки после угона, предоставив документы на автомобиль, документы о возбуждении уголовного дела и все комплекты ключей, включая ключи, карточки и пульты от имеющихся противоугонных средств (иначе за выплату придется долго сражаться в суде, возможно безрезультатно). От момента угона до момента передачи окончательного пакета документов в СК проходит не менее 2-х, а иногда 3-х месяцев — именно столько времени дело должно находиться в производстве в полиции (они же стараются, ищут автомобиль). Далее владельцу выдаются документы о приостановлении дела, с которыми он снова идет в СК и ожидает рассмотрения дела и признания/не признания его страховым — это занимает еще до 30-и дней. Если случай признается страховым — не ждите, что СК в кратчайший срок перечислит вам деньги, иногда отсутствие выплат затягивается на месяцы. Подобное поведение СК незаконно, и при обращении в суд можно не только получить свою выплату по КАСКО, но и взыскать неустойку со страховой, однако все это влечет за собой все новые и новые траты времени и нервов.
Конечно, не всегда ситуация складывается так плачевно — предварительное изучение отзывов о СК, отсутствие погони за дешевизной полиса и подробное изучение подписываемого договора позволяют свести к минимуму все возможные расходы. В конце концов, если все условия договора были соблюдены, вы получите на руки компенсацию, а не останетесь у разбитого корыта. Но есть здесь и еще один момент, который до сих пор не был упомянут, а именно — стоимость КАСКО. Сказать, что такая страховка стоит дорого — значит ничего не сказать.
Воспользовавшись онлайн-калькуляторами известных страховых компаний, рассчитаем стоимость КАСКО по риску ущерб+угон для достаточно распространенного автомобиля Mazda 3 2012 г., 150 л.с. МКПП и среднестатистического водителя 27 лет со стажем 5 лет. Калькулятор Интач предложил сумму 45 740 р., Ресо — 65 800 р., причем обе суммы указаны с учетом оформления франшизы 30 000р., без франшизы стоимость превратится в 88 440 р. и 125 600 р. соответственно. Стоимость страховки только от угона составит в данных компаниях 32 000 р. и 67 000 р. соответственно. Для автомобиля подороже (Toyota Hilux 2012, 163 л.с.) средняя стоимость КАСКО ущерб+угон составит 125 700 р, только угон — 88 000 р.
Плюсы и минусы противоугонных систем
У защиты автомобиля с помощью противоугонных комплексов тоже есть свои нюансы, основной из которых заключается в отсутствии панацеи от угона, несмотря на все многообразие, представленное на рынке. Даже машину с полным набором охранных устройств можно погрузить на эвакуатор и увезти — конечно, это более рискованный способ для угонщика (с точки зрения закона — сказать, что «взял покататься» и отделаться условным сроком не получится, подобный вид угона гарантированно сулит 3-5 лет лишения свободы + конфискация эвакуатора), поэтому так увозят, в основном, крайне не дешевые автомобили. Качественные охранные системы способны свести к минимуму шансы угонщика, ведь ему надо не только проникнуть в салон, но и завести автомобиль и уехать на нем, чему будут препятствовать иммобилайзер, какая-либо механическая блокировка и безостановочно сигналящая сирена, выключить которую не представляется возможным из-за наличия замка капота. С высокой долей вероятности угонщик не будет тратить время на такой автомобиль и выберет «жертву», с которой проще совладать. Однако, если машину все-таки увезут на эвакуаторе, велик риск больше не увидеть ни машины, ни денег, если она не была застрахована.
Подводя итоги
Исходя из всего вышесказанного, остается добавить только то, что КАСКО и системы противоугонной защиты — вещи настолько разные, что окончательный выбор предельно индивидуален. КАСКО требует немалых затрат каждый год; в случае угона автомобиля с КАСКО владелец лишается средства передвижения на 4+ месяцев, получает множество проблем с бумажной волокитой и выплату, в которой не учитывается (если иное не указано в договоре) стоимость дополнительного оборудования (дорогие диски, музыка, сигнализация). Нельзя исключать и возможность того, что застрахованную и ничем более не защищенную машину угонят именно в тот час, на который она будет оставлена на парковке с важными для владельца личными вещами внутри.
Противоугонный комплекс приобретается один раз и защищает конкретный автомобиль, всеми силами способствуя тому, чтобы он не уехал с того места, на котором был оставлен; но если все-таки уедет — владелец останется ни с чем. Реалии таковы, что на новых автомобилях КАСКО все равно необходимо, поэтому относительно оптимальным можно назвать вариант совмещения КАСКО и адаптированного под требования конкретного водителя противоугонного комплекса — страховка позволит спокойно спать по ночам, наличие минимальной защиты и связи с автомобилем избавит от постугонной бумажной волокиты и сохранит жизни сотням нервных клеток, а имеющиеся сервисные функции увеличат уровень комфорта от эксплуатации автомобиля.
Не стоит забывать, что установка определенных моделей охранных комплексов позволяет получить скидки на КАСКО до 50%, что полностью окупает их использование уже через два-три года и является еще одним доводом в пользу совмещения КАСКО и противоугонки.
В качестве бонуса представляем Вашему вниманию еще два расчета КАСКО для автомобилей разных классов, наглядно показывающих, сколько можно сэкономить на страховке, если установить охранный комплекс.
Расчеты
1)Автомобиль BMW X6 xDrive35i 2012 г.в.
Стоимость нового автомобиля у дилера — 3 220 000р.
Водитель — 30-35 лет, стаж — 5-7 лет, муж., не женат, без детей.
Страховка без каких-либо скидок в компании Ингосстрах по тарифу «премиум» — 248 588,03р.
Страховка при установке спутникового комплекса «Аркан Сателлит» Комфортный по тарифу «премиум» — 171 308,03р.
Вычитая из разницы между полученными суммами стоимость самого комплекса и стоимость сервисного обслуживания за первый год, получим:
248 588,03 — 171 308,03 — 52 500 — 20 400 =4 380 р — столько удастся сэкономить за первый год.
Конечно, эта сумма совсем не велика, однако уже в следующем году экономия составит 56 880р (оборудование не требуется покупать и ставить каждый год) — таким образом, уже на второй год использования спутник себя окупит.
2)Автомобиль Mazda 3 2012 г.в.
Стоимость нового автомобиля у дилера — 727 000р.
Водитель — 25-29 лет, стаж — 3-5 лет, муж., не женат, без детей.
Страховка без каких-либо скидок в компании Ингосстрах по тарифу «премиум» — 118 280,02р.
Страховка при установке охранной системы Black Bug 82 Optimal по тарифу «премиум» — 100 105,72р.
Вычитая из разницы между полученными суммами стоимость самого комплекса, получим:
118 280,02 — 100 105,72 — 11 150 = 7 024,28р — столько удастся сэкономить за первый год.
Через год экономия составит 18 175р., т. е. как и в первом случае, на второй год использования оборудование с лихвой окупается.
P.S. 52 500р — стоимость спутникового комплекса Аркан Сателлит Комфортный с установкой в нашем техцентре;
11 150р — стоимость противоугонной системы Black Bug 28 Optimal с установкой в нашем техцентре. Стоимость аналогичного оборудования у дилера выше в 1,5-2 раза.
Получается, что вопрос о том, ставить или не ставить охранную систему вдобавок к страховке, исчезает сам собой — уже после второго года использования автомобиля можно считать, что комплекс достался вам в подарок (если он присутствует в списке "скидочных).
Просим вас учитывать, что максимально точный расчет КАСКО можно получить непосредственно у менеджера компании-стахователя; наши расчеты являются приблизительными, т. к. производятся в онлайн-калькуляторах, часто не предоставляющих технической возможности учитывать все влияющие на результат детали.
20% напугать
65% показать выход
15% подменить выход своим продуктом.
Ещё интересно узнать каким образом насчитываются скидки в 50% от стоимости полиса КАСКО при установке противоугонного комплекса, когда процент стоимости по коэфф. угон где-то 20-30% от стоимости всего полиса.
Ну и на последок, ни один из внешних комплексов не даёт большую скидку со стоимости. Есть несколько комплексов дающих 10-20%, это вышеупомянутый Аркан, Цезарь-Сателит и ещё пару.
Максимальную же скидку даст только 3S-Телематика, с которыми у Ингоса договор. Но по сути это не является противоугонным комплексом, а скорее комплексом слежения.
не такая?
Тема взялась не просто так - на любом автофоруме есть похожее обсуждение, где вопрос стоит именно таким образом - "КАСКО или сигналки"; мы решили собрать все аргументы в один пост и дополнить их фактами.
dolgonosic, для расчета взяли две машины "дорогие" и дважды рассчитали все для машины "попроще" - мазды 3. Если 720к за машину - это для Вас очень дорого, а про существование машин за 2 млн и слышать не хотите - просто не читайте, рабочий день в разгаре) Тем не менее, чем дороже машина, тем острее стоит вопрос ее защиты.
Страховые выбраны тоже очень просто - вспоминается любая страховая и исследуется онлайн-калькулятор на ее сайте на предмет адекватности. Если калькулятор работал некорректно или вообще не работал, вспоминалась еще одна страховая. Не ищите подвоха там, где его нет :)
Posledny, судя по Вашему профилю, у Вас две машины - Лада 2107 и Dodge Stratus 2001 г.в. Логично, что этим автомобилям КАСКО не требуется, да и в Ульяновске, я думаю, поспокойнее с угонами. Доджу хватило бы простенькой пищалки от пионеров, а пост рассчитан на новые автомобили.
dolgonosic, самый минимум по времени, который проходит от угона до выплаты по КАСКО - 3 месяца (2 месяца дело находится в производстве и 1 месяц страховая признает случай страховым). Если Вы потратите время и почитаете юридические форумы и консультации, как это сделали мы, то увидите, что реальные сроки намного больше.
Mighty, непосредственно от погрузки на эвакуатор ничто не спасет, и об этом было сказано, читайте внимательнее: "даже машину с полным набором охранных устройств можно погрузить на эвакуатор и увезти". Если на машине стоит спутник или маяк, есть шанс найти ее после угона.
Если обещается скидка на полис в размере 50%, чаще всего имеется в виду скидка на риск "угон/ущерб", а не весь полис. Все это очень индивидуально и зависит от страховой и тех охранных комплексов, которые она готова учесть; если Вам действительно интересно это знать, выберите конкретный охранный комплекс и страховую и проконсультируйтесь со страховым менеджером. В конце концов, Вы можете перепроверить наши расчеты в онлайн-калькуляторах.
2 all. В статье ничего нового не придумано и не сказано, а лишь аккумулирована информация, имеющаяся у нас (охранные системы) и полученная путем исследования тематических ресурсов (страхование). Если что-либо из написанного вызывает у вас недоверие, я, опять же, приглашаю вас на юридические форумы и горячую линию страховщиков. Хотя, наверное, сейчас меня обвинят в рекламе правовых ресуров)) Peace.
Спутниковые комплексы очень редко бывают полезны. Частично по хорошей причине (когда и не угоняют) , частично по тому, на какие автомобили ставятся хорошие комплексы и какой подход у угонщиков к таким автомобилям. Если ставить тот-же Цезарь-Сателит или Blackbug в полном фарше на мазду3 - такие методы возможно и помогут, хотя цена будет соотносимой со половиной стоимости КАСКО. Если же это премиальники, то там уже другие угонщики и оборудование, подготовка у них другая. Найти такие автомобили после заказных угонов крайне сложно, даже если помогает спутник.
В конечном итоге суть такова - КАСКО универсальный гарант не от того что у вас автомобиль не угонят, а от того что вы не потеряете вложенные деньги. Противоугонные же комплексы, какими-бы сложными они не были - решают задачу "максимально усложнить процесс угона, до того как возможные последствия для угонщиков перевесят потенциальную выгоду от продолжения своих действий". Они просто откладывают время, но не для тех кто серьёзно позарился на ваш пепелац. От таких вас спасёт только КАСКО. И не тем что её не угонят.
Не согласен что противоугонные комплексы нужны.
Не согласен что противоугонные комплексы снижают стоимость страховки, тем более в разрезе экономии.
Не нужны тебе. Я стою перед выбором: защитить машину от угона или защитить себя от убытков в результате угона. Первое — противоугонка, второе — страховка. Я понимаю, что голая страховка в случае угона оставит меня пешеходом месяца на три-четыре. Значит, противоугонка мне нужна. О чём тут спорить, если требования у всех разные? Тебе не нужны — не ставь, о чём трёп разводить?
> Не согласен что противоугонные комплексы снижают стоимость страховки
Но ведь снижают, ты сам назвал примеры, когда риск "угон" становится на 20% дешевле — значит снижают? Так чего спорить тогда? Что много не сэкономишь? Ну приведи пример с калькулятора, опровергающий расчёта автора, зачем голословно его непонятно в чём обвинять?
Нет разделения порций страховки по которым можно судить о снижении по каждой статье. Есть финальная стоимость полиса. Противоугонные комплексы не снижают цену полиса так как описал автор.
Пруф. Автор, в отличие от тебя, привёл доказательство.
> Ты можешь стоять перед любым выбором, я не о твоём выборе говорил.
А о чьём? Топик-то написан как раз для тех, кто стоит перед выбором,а не для тех, кто точно знает, что ему лично противоугонка не нужна.
Попробуй в том-же ингосовском калькуляторе проставить для той же самой машины водительский стаж 1-2 года и посмотри как изменится стоимость страховки.
А затем позвони в Ингос и пусть тебе обсчитают эти условия.
С остальной обвёрткой вокруг этих вычислений то-же самое.
с сигналкой BT-82 optimal (с замком, с автозаводом), получил 99 976,10р.
Разница 18k, всё по-честному. Хз, сколько эта сигналка стоит, но за пару лет точно окупится.
Кстати, без "угона" 92k независимо от наличия сигнализации.
2) результат расчета http://s017.radikal.ru/i423/1211/6b/e5999356eb92.jpg
3) условия для расчета по мазде (стаж 1-2 года) http://s017.radikal.ru/i435/1211/07/08624eeec224.jpg
4) результат расчета http://s017.radikal.ru/i413/1211/c6/f7ae221fa9c5.jpg
Думаю, по телефону скажут то же самое, но это я уже оставляю Вам. Надеюсь, понятно, что мы не имеем никакого отношения к абсолютно конскому ценнику Ингосстраха. Тот же Интач, приведенный в статье, намного гуманнее.
Насчет первого абзаца - так мы и не писали, что скидка 50% будет на ЛЮБОЙ комплекс. Снова прошу Вас читать внимательнее: "установка определенных моделей охранных комплексов позволяет получить скидки на КАСКО до 50%". В тех же онлайн-калькуляторах часто есть выпадающий список с противоугонками, за которые полагается скидка.
Например, при установке комплекса StarLine Победит можно получить скидку до 40% в компании ВТБ страхование; для автомобилей со StarLine B94 GSM/GPS и StarLine D94 GSM/GPS компании РЕСО и АСКО дают скидку 50% - только недавно обзванивали все страховые и проверяли.
Прежде чем высказываться о "левых" или "правых" расчетах, как минимум следует перепроверить их самостоятельно, к чему я уже приглашала всех сомневающихся.
Это если не учитывать, что в случае угона ты не меньше трёх месяцев пешком будешь ходить — называть это "защитой" язык не поворачивается.
Сига не защищает от любого другого ущерба, а этих ущербов - куча.