Холивары на тему того, что же лучше защищает автомобиль — КАСКО или сигнализация — занимают поистине огромное количество страниц в Интернете. Разумеется, однозначного ответа не существует, а почему — попробуем разобраться. Под катом много текста и цифр.

Плюсы и минусы КАСКО

Начнем с того, что КАСКО вообще не защищает автомобиль от угона — страховка только позволяет вернуть определенную часть денег от стоимости угнанного автомобиля. Часть — потому, что из суммы выплаты в большинстве случаев вычитается амортизация автомобиля, составляющая, как правило, 8-15% от его стоимости в год, в зависимости от договора. Договор КАСКО необходимо перечитывать очень внимательно несколько раз, чтобы впоследствии при наступлении страхового случая не удивляться сумме выплаты или ее полному отсутствию.

Общепринятыми являются положения о том, что в страховую компанию (далее — СК) необходимо обратиться в кратчайшие сроки после угона, предоставив документы на автомобиль, документы о возбуждении уголовного дела и все комплекты ключей, включая ключи, карточки и пульты от имеющихся противоугонных средств (иначе за выплату придется долго сражаться в суде, возможно безрезультатно). От момента угона до момента передачи окончательного пакета документов в СК проходит не менее 2-х, а иногда 3-х месяцев — именно столько времени дело должно находиться в производстве в полиции (они же стараются, ищут автомобиль). Далее владельцу выдаются документы о приостановлении дела, с которыми он снова идет в СК и ожидает рассмотрения дела и признания/не признания его страховым — это занимает еще до 30-и дней. Если случай признается страховым — не ждите, что СК в кратчайший срок перечислит вам деньги, иногда отсутствие выплат затягивается на месяцы. Подобное поведение СК незаконно, и при обращении в суд можно не только получить свою выплату по КАСКО, но и взыскать неустойку со страховой, однако все это влечет за собой все новые и новые траты времени и нервов.

Конечно, не всегда ситуация складывается так плачевно — предварительное изучение отзывов о СК, отсутствие погони за дешевизной полиса и подробное изучение подписываемого договора позволяют свести к минимуму все возможные расходы. В конце концов, если все условия договора были соблюдены, вы получите на руки компенсацию, а не останетесь у разбитого корыта. Но есть здесь и еще один момент, который до сих пор не был упомянут, а именно — стоимость КАСКО. Сказать, что такая страховка стоит дорого — значит ничего не сказать.

Воспользовавшись онлайн-калькуляторами известных страховых компаний, рассчитаем стоимость КАСКО по риску ущерб+угон для достаточно распространенного автомобиля Mazda 3 2012 г., 150 л.с. МКПП и среднестатистического водителя 27 лет со стажем 5 лет. Калькулятор Интач предложил сумму 45 740 р., Ресо — 65 800 р., причем обе суммы указаны с учетом оформления франшизы 30 000р., без франшизы стоимость превратится в 88 440 р. и 125 600 р. соответственно. Стоимость страховки только от угона составит в данных компаниях 32 000 р. и 67 000 р. соответственно. Для автомобиля подороже (Toyota Hilux 2012, 163 л.с.) средняя стоимость КАСКО ущерб+угон составит 125 700 р, только угон — 88 000 р.

Плюсы и минусы противоугонных систем

У защиты автомобиля с помощью противоугонных комплексов тоже есть свои нюансы, основной из которых заключается в отсутствии панацеи от угона, несмотря на все многообразие, представленное на рынке. Даже машину с полным набором охранных устройств можно погрузить на эвакуатор и увезти — конечно, это более рискованный способ для угонщика (с точки зрения закона — сказать, что «взял покататься» и отделаться условным сроком не получится, подобный вид угона гарантированно сулит 3-5 лет лишения свободы + конфискация эвакуатора), поэтому так увозят, в основном, крайне не дешевые автомобили. Качественные охранные системы способны свести к минимуму шансы угонщика, ведь ему надо не только проникнуть в салон, но и завести автомобиль и уехать на нем, чему будут препятствовать иммобилайзер, какая-либо механическая блокировка и безостановочно сигналящая сирена, выключить которую не представляется возможным из-за наличия замка капота. С высокой долей вероятности угонщик не будет тратить время на такой автомобиль и выберет «жертву», с которой проще совладать. Однако, если машину все-таки увезут на эвакуаторе, велик риск больше не увидеть ни машины, ни денег, если она не была застрахована.

Подводя итоги

Исходя из всего вышесказанного, остается добавить только то, что КАСКО и системы противоугонной защиты — вещи настолько разные, что окончательный выбор предельно индивидуален. КАСКО требует немалых затрат каждый год; в случае угона автомобиля с КАСКО владелец лишается средства передвижения на 4+ месяцев, получает множество проблем с бумажной волокитой и выплату, в которой не учитывается (если иное не указано в договоре) стоимость дополнительного оборудования (дорогие диски, музыка, сигнализация). Нельзя исключать и возможность того, что застрахованную и ничем более не защищенную машину угонят именно в тот час, на который она будет оставлена на парковке с важными для владельца личными вещами внутри.

Противоугонный комплекс приобретается один раз и защищает конкретный автомобиль, всеми силами способствуя тому, чтобы он не уехал с того места, на котором был оставлен; но если все-таки уедет — владелец останется ни с чем. Реалии таковы, что на новых автомобилях КАСКО все равно необходимо, поэтому относительно оптимальным можно назвать вариант совмещения КАСКО и адаптированного под требования конкретного водителя противоугонного комплекса — страховка позволит спокойно спать по ночам, наличие минимальной защиты и связи с автомобилем избавит от постугонной бумажной волокиты и сохранит жизни сотням нервных клеток, а имеющиеся сервисные функции увеличат уровень комфорта от эксплуатации автомобиля.

Не стоит забывать, что установка определенных моделей охранных комплексов позволяет получить скидки на КАСКО до 50%, что полностью окупает их использование уже через два-три года и является еще одним доводом в пользу совмещения КАСКО и противоугонки.

В качестве бонуса представляем Вашему вниманию еще два расчета КАСКО для автомобилей разных классов, наглядно показывающих, сколько можно сэкономить на страховке, если установить охранный комплекс.

Расчеты

1)Автомобиль BMW X6 xDrive35i 2012 г.в.
Стоимость нового автомобиля у дилера — 3 220 000р.
Водитель — 30-35 лет, стаж — 5-7 лет, муж., не женат, без детей.
Страховка без каких-либо скидок в компании Ингосстрах по тарифу «премиум» — 248 588,03р.
Страховка при установке спутникового комплекса «Аркан Сателлит» Комфортный по тарифу «премиум» — 171 308,03р.
Вычитая из разницы между полученными суммами стоимость самого комплекса и стоимость сервисного обслуживания за первый год, получим:
248 588,03 — 171 308,03 — 52 500 — 20 400 =4 380 р — столько удастся сэкономить за первый год.

Конечно, эта сумма совсем не велика, однако уже в следующем году экономия составит 56 880р (оборудование не требуется покупать и ставить каждый год) — таким образом, уже на второй год использования спутник себя окупит.

2)Автомобиль Mazda 3 2012 г.в.
Стоимость нового автомобиля у дилера — 727 000р.
Водитель — 25-29 лет, стаж — 3-5 лет, муж., не женат, без детей.
Страховка без каких-либо скидок в компании Ингосстрах по тарифу «премиум» — 118 280,02р.
Страховка при установке охранной системы Black Bug 82 Optimal по тарифу «премиум» — 100 105,72р.
Вычитая из разницы между полученными суммами стоимость самого комплекса, получим:
118 280,02 — 100 105,72 — 11 150 = 7 024,28р — столько удастся сэкономить за первый год.

Через год экономия составит 18 175р., т. е. как и в первом случае, на второй год использования оборудование с лихвой окупается.

P.S. 52 500р — стоимость спутникового комплекса Аркан Сателлит Комфортный с установкой в нашем техцентре;
11 150р — стоимость противоугонной системы Black Bug 28 Optimal с установкой в нашем техцентре. Стоимость аналогичного оборудования у дилера выше в 1,5-2 раза.

Получается, что вопрос о том, ставить или не ставить охранную систему вдобавок к страховке, исчезает сам собой — уже после второго года использования автомобиля можно считать, что комплекс достался вам в подарок (если он присутствует в списке "скидочных).

Просим вас учитывать, что максимально точный расчет КАСКО можно получить непосредственно у менеджера компании-стахователя; наши расчеты являются приблизительными, т. к. производятся в онлайн-калькуляторах, часто не предоставляющих технической возможности учитывать все влияющие на результат детали.