Страховые компании были готовы к увеличению страхового лимита, но при пропорциональном увеличении страхового тарифа. Однако этого не случилось. Страхование по ОСАГО становится сверхзатратным для страховых компаний. В результате мы предполагаем массовый исход страховщиков с рынка ОСАГО и образование рынка вмененного добровольного страхования.

Экономика ОСАГО

Раньше, до введения новых правил, страховой тариф по ОСАГО исчислялся следующим образом.
Базовый тариф составлял 1980 рублей, далее начислялись коэффициенты : региональные, связанные с возрастом, со стажем управления, с аварийностью, с характеристиками транспортного средства.

Тарифы на ОСАГО выросли на 30%. Но они выросли лишь в части базового тарифа: вместо 1980 рублей стало 2574 рублей. А дополнительные коэффициенты не поменялись.
В Москве и Московской области для типичных недорогих машин, типа Reno Logan , Mitsubishi Lancer, ОСАГО подорожало суммарно на сумму от 500 до 1500 рублей, в зависимости от характеристик автомобиля.

Дорогие автомобили, застрахованных в июле, скажем, на 6300 рублей, сейчас страхуют по 8300 рублей.

Раньше страховая обязана была выплатить 120 000 рублей за пострадавший в аварии один автомобиль или 160 000 рублей на всех за несколько. Теперь же владелец заплатит в среднем на 1500 рублей больше, но в случае аварии выплаты ему составят 400 000 рублей за одну машину. Если же в аварии пострадают два, три и более автомобилей, то выплаты составят по 400 000 рублей на каждый автомобиль.

Рай для мошенников

В России существует привычка не соблюдать законы, и многие люди живут по принципу “не обманешь, не проживешь”. Машина есть почти в каждой семье, и она может быть как источником заработка, так и источником “дохода”.

В рамках ОСАГО было достаточно много “левых” аварий: человек где-то въехал в столб, в отбойник, или его задели во дворе, когда он парковался. И чтобы компенсировать затраты, он находил знакомого, с которым “оформлялся” и получал в итоге деньги. И так как в КАСКО он не был застрахован, то по ОСАГО человек получал возмещение ущерба.

Крупные мошенники в ОСАГО не лезли: слишком маленький лимит. Дорогая машина может “приносить” по КАСКО много денег, а в добровольном расширении (ДОСАГО) всегда существовали сложности. Например, Ингосстрах требовал для возмещения по ДОСАГО вызова на место происшествия аварийного комиссара, чтобы водитель сам там все сфотографировал, чтобы были исследованы оба автомобиля и т.д. Поэтому крупные мошенники работали в основном по КАСКО.
Как мы писали выше, страховые выплаты в рамках ОСАГО сильно повысились. При этом тариф по КАСКО для водителя становится дороже, условия получения выплаты жестче, и не так просто становится “заработать”.

По наши прогнозам это приведет к тому, что преступные группы целиком переключатся на сегмент ОСАГО . Примерно по такой схеме: человек не справляется с управлением, подрезает один автомобиль, а затем по цепочке задеваются несколько автомобилей. По нашему пониманию это обязательно приведет к увеличению числа подставных ДТП.

Исход страховых компаний с рынка ОСАГО

Мы предполагаем, что в течение полугода, невыгодность условий работы в сфере ОСАГО станет очевидной для всех страховых компаний, присутствующих сегодня на рынке. Такой вид страхования, как ОСАГО всегда был достаточно убыточен сам по себе, но он компенсировался КАСКО и другими видами страхования.

Так как правительство, похоже, не готово поднимать итоговую страховую премию до размера 15-20 тыс. рублей, то страховщикам станет невыгодно работать при существующем лимите, с учетом того, что количество подставных ДТП уже превышает 30%.
Мелкие компании уже почти все ушли или до конца года уйдут с рынка. По нашей информации крупные страховые компании планируют одномоментный выход с рынка для того, чтобы принудить правительство на введение системы вменённого добровольного страхования.

Вменённое добровольное страхование (ВДС)

ВДС предполагает добровольно-принудительный порядок :) страхования не ОСАГО, а ДОСАГО. Каждый страховщик будет самостоятельно определять размер страховой премии и условия страхования. Единые тарифы канут в лету.

Как это будет выглядеть. Хотите выплату 100 000 рублей после аварии? Платите 3 000 рублей страховой. Хотите выплату в 1 млн? Платите 15 000 рублей. Хотите 10 млн? Платите 30 000 и ездите спокойно.

Вы владелец недорогой автомашины и уверены, что хороший водитель и не попадете ни в какую аварию? Застрахуетесь за 3000 рублей, и если врежетесь в бэнтли, то продадите квартиру. :) При большой страховке, даже если не попадете в аварию, будете чувствовать себя защищенным.
При этом у каждого страховщика будет несколько разных вариантов страхования. И каждый человек, исходя из своих возможностей, желаний и личного отношения к ситуации, может выбрать те условия страхования ответственности, которые ему удобны.

Случится ли все именно так, как мы предполагаем, покажут ближайшие полгода. С интересом наблюдаем за развитием ситуации. А что вы думаете по поводу введения новых правил? Делитесь прогнозами на будущее.

— Бесплатный ремонт по ОСАГО
— добавляйтесь к нам в группу вконтакте