Главное нововведение состоит в том, что отныне для каждого пострадавшего в ДТП законом установлен лимит выплат по смерти в размере 160 тысяч рублей. Раньше максимальная страховая сумма на все про все составляла 400 тыс. рублей, при этом 160 тыс. рублей уделялось на «железо», а 240 тыс. рублей – на жизнь и здоровье пострадавших. В зависимости от того, сколько человек пострадало в ДТП, сумма в 240 тыс. рублей делилась на всех. Теперь на каждого потерпевшего выделяется максимум по 160 тыс. рублей: если человек ранен, то ему возмещают ущерб в пределах этой суммы, в случае смерти потерпевшего 135 тысяч рублей делятся в равных долях на всех лиц, имеющих право на возмещение ущерба, а остальные 25 тысяч рублей выдаются как расходы на погребение.
Получается, что закон стал выгоднее для «смертников»: их родственники смогут рассчитывать на большую компенсацию, чем раньше. На вопрос, почему не сделали лимит больше, страховщики ответили, что не имеют для этого возможностей. «Жизнь человека бесценна, – комментирует заместитель генерального директора страховой компании „Цюрих Ритейл“ Сергей Ефремов. – Но и мы, к сожалению, не можем повышать лимиты, при этом не повышая тарифы. Возможно, мы повысим лимит выплат по жизни и здоровью в будущем, но тогда вынуждены будем повысить и страховые тарифы».
Коснулись поправки и вопроса по изменению условий договора, что должно обезопасить страхователей от разного рода недоразумений при общении с агентами. Менять договор страховщик теперь может двумя способами: путем выдачи нового полиса (с внесенными изменениями) – как это было предусмотрено ранее; путем внесения изменений в уже выданные полисы ОСАГО (в поле «Особые отметки»). Страховщики подчеркивают, что отныне внесение изменений в условия договора возможно только в офисах компании, в которых имеется печать организации, – все остальные варианты исключены. Если же исправления не будут заверены надлежащим образом, то они могут вызвать серьезные конфликтные ситуации при проверке полисов сотрудниками ГИБДД.
Также в правилах изменен порядок досрочного прекращения договора страхования. В случае «отказа страхователя от договора» часть страховой премии не возвращается. Теперь, чтобы расторгнуть договор ОСАГО и получить часть премии, страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.
Ужесточены требования к водителям по оформлению извещения о ДТП и уведомлению своего страховщика о страховом случае. Это сделано для того, чтобы придать делопроизводству прозрачности. Водители часто игнорируют подобные бумажки, могут прислать, а могут и нет, а потом приходят и требуют со страховщика денег. Страховые компании намерены исправить положение вещей. Извещения о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (невозможности заполнения по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлены страховщикам. Страховщики предупреждают, что извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.
Кроме того, из правил изъята возможность потерпевшего самостоятельно организовывать независимую экспертизу, игнорируя направление на независимую экспертизу от страховщика. С другой стороны, если страховщик вовремя не позаботился о проведении экспертизы, не согласовал с экспертами дату и время ее проведения и пр. детали – страхователь может обратиться в независимую экспертизу, а также содрать со страховщика пеню за просрочку платежа (1,75% от ставки рефинансирования ЦБ после 30 дней ожидания).
Введение поправок, скорее всего, еще на один шаг приблизило нас к цивилизованному страховому рынку. Год вообще можно считать в этом плане плодотворным: с 1 июля наконец начнет действовать механизм прямого урегулирования убытков (когда страхователь может обращаться за возмещением в «свою» страховую компанию), затем 1 декабря вступит в силу европротокол ОСАГО (без обязательного участия сотрудников ГАИ), а 1 января 2009 года начнет действовать система «Зеленая карта», что сделает нас полноправными участниками международной автостраховой системы.
В то же время совершенно очевидно, что все это приведет к тому, что уже во второй половине этого года ОСАГО может подорожать. Граница убыточности страховщиков в некоторых регионах уже достигает 70%: стоимость авторемонта постоянно растет, машины, попадающие в ДТП, становятся все дороже, да и изначально, жалуются страховщики, страховые коэффициенты в некоторых регионах были просчитаны неправильно. Теперь вот еще придется выложить около 11 млн евро для создания гарантийного фонда «Зеленая карта», так что недостающие деньги страховщики намерены взять с автовладельцев.
«Рано или поздно повышение цен произойдет, – констатирует С. Ефремов. – Мы бы хотели, чтобы это произошло в этом году. Не меньше, чем на 50%». «Страховщики будут добиваться повышения тарифов на ОСАГО, – подтверждает вице-президент по автострахованию группы „Ренессанс Страхование“ Галина Ионова. – Нынешние тарифы разрабатывались четыре года назад и уже неадекватны. ОСАГО запускалось, когда у России еще не было собственного опыта, это были попытки адаптации опыта стран Восточной Европы. Сегодня мы уже располагаем своей статистикой, которая показывает не только динамику развития риска, но и поведение игроков рынка. Поэтому изменение тарифов и правил — это абсолютно естественный эволюционный процесс»