Написать пост

Dar4eG

Регресс страховой к виновнику

Свели пути-дороги перед одним светофором парочку Тойот: немало поездивший на своем веку 4Runner и Camry. Так уж вышло, что ремонт Camry стоил 425000, а материальный ущерб, с учетом износа, независимый эксперт определил в 305000 рублей, а виновником определен был водитель 4Runner'а, ибо хорошо так приехал сзади..

Получив 120 от страховой виновника, озадачилась страховая взысканием остального с виновника.

Гражданский кодекс (ст. 1064) определяет, что виновник причинения ущерба должен погасить его в полном объеме.

Так как имущество, в данном случае транспортное средство, уже было в эксплуатации - то его стоимость при установке всех новых деталей становится больше. Так как получить детали с аналогичным износом невозможно, то к стоимости новых деталей применяется норма амортизации. В итоге, часть ущерба, равную остаточной стоимости, компенсирует виновник, а оставшуюся - пострадавший, так как получает детали с большей стоимостью, чем были.

Именно поэтому страховая (равно как и сам пострадавший, при отсутствии КАСКО) может получить 305 тысяч рублей, хотя стоимость ремонта и выше этой суммы.

При этом, очень часто звучат вопросы от виновников, почему же им предъявляются требования, если у потерпевшего есть КАСКО.

Но, наличие у потерпевшего страховки не освобождает виновника от возмещения вреда.

При наличии виновника, у потерпевшего появляется право требовать от него компенсации вреда. Которое потерпевший, по сути, продает страховой компании, взамен либо денежных средств, которых хватит на ремонт, либо за восстановление (ремонт) имущества. То, что ставят новые детали вместо старых - это, безусловно, риски страховщика.

Таким образом, право на получение материального ущерба переходит к страховщику по КАСКО, который и получает возмещение стандартным способом - до 120 со страховой, свыше 120 - с виновника. И стоимость экспертизы и эвакуатора, которые входят в материальный ущерб.

Наличие страховки у потерпевшего никаким образом не влияет на обязанность виновника компенсировать ущерб, меняется только лицо, которое имеет право ущерб требовать.

Собственно, вывод: а не экономьте на расширении ОСАГО...
31 комментарий нравится избранное
  • IRON
    11 дек 2010 в 20:17
    Меня всегда убивала откровенная тупость с износом.
    Простой пример.
    У меня у одногруппника тройка 75 года. Если (не дай Бог) в него кто-то влетит, то с учетом амортизации ему даже на эвакуатор не хватит, плюс детали, что стоят с рождения, куда лучше, чем новые.
    Не знаю конечно как обстоят дела с ино, может там все кардинально отличается…
  • Dar4eG
    11 дек 2010 в 20:23
    @IRON максимальный износ — 80%, максимальная выплата — рыночная стоимость в момент ДТП.
    а на тему износа — это не тупость. тут очень тонкая грань — с одной стороны, пострадавший должен получить компенсацию ущерба, с другой — не должен необоснованно обогатиться.
    главная проблема — определение нормативов износа… что-то изнашивается по пробегу, что-то — по возрасту, большинство — по тому и другому вместе. но, по моему мнению, износ должен быть. а детали возрастом в 25 лет определенно не могут быть лучше новых — возрастная усталость металла никуда не девается…
  • coool
    11 дек 2010 в 20:28
    Вывод очень верный. Сделал первый раз расширенное ОСАГО, буду делать теперь его всегда. Лишних денег нет так как.
  • horses
    11 дек 2010 в 20:28
    Другой вопрос, за что берут такие большие деньги по КАСКО? Осаго достаточно не большая по стоимости, но и страховая несет прямые риски, так как в случае страхового случая выплачивает значительно больше, чем могла получить с автовладельца. По КАСКО платяться весьма ощутимые суммы (в некоторых случаях лет за 5 сумма выплат равняется стоимости авто). Но при этом получается что я, как страхователь по каско плачу всего лишь за некоторое свое удобство и быстрое получения возмещения (хотя за этими деньгами часто приходиться еще побегать). Так как страховая все равно не окажеться в накладе и всю выплаченную сумму взыскает с виновника.
  • Movario
    11 дек 2010 в 20:43
    @Dar4eG Почему то только никто не учитывает и другую сторону. Битая машина пусть хоть восстановленная до идеального состояния (хотя такое невозможно) теряет в цене + моральная составляющая и то время что пострадавший тратит на все эти заморочки со страховыми, дпс, ремонтами. Почему то это никто не учитывает, зато очень боятся что кто то обогатится.
  • Dar4eG
    11 дек 2010 в 20:44
    @horses а Вы на примере посчитайте. 425 (стоимость ремонта) — 305 = 120000 рублей, которые заплатила страховая по КАСКО. и которые она ни с кого уже не сможет взыскать. Плюс из тех 305-120 = 185 тысяч рублей — еще поди с физика вытряси.
    полис стоил владельцу Camry около 100000 рублей.
    Едем дальше. По КАСКО ремонт делался у официалов. ОСАГО считает «средние цены по региону», т.е. неофициалы, часто уровня ара-гаража. Ну и чисто наша, родная практика — занижения нормо-часов, стоимости деталей и завышение износа…
  • horses
    11 дек 2010 в 20:45
    Так же про остаточную стоимость спорный вопрос. Если машине за 10 лет, например, то по идее остаточная стоимость ее существенно уменьшилась по сравнению с ценой нового авто. НО! Если незадолго до ДТП была произведена замена части агрегатов на новые, произведен тюнинг, установка дорогой электроники, дорогая покраска и винил, установка дорогих спортивных амортизаторов и т. п. и т. д. А после ДТП все это посчитают как уже 10 лет стоящее на данном авто?
  • Movario
    11 дек 2010 в 20:46
    @horses КАСКО это коммерческое предложение от страховой, которое приносит им прибыль, ОСАГО это навязанная государством и убыточная деятельность. Если бы Страховые сами регулировали ОСАГО то цен были бы выше, А если бы государство снизила тарифы по КАСКО, то страховых бы не осталось.
  • horses
    11 дек 2010 в 20:53
    @Movario Да, да. Если я еду пусть на старой, но добротной, ухоженной и работающей как часы машине и в меня кто-то «влетает». Почему я вынужден нести все эти неудобства, трудности, сложности и в итоге потерять свое авто.
    Кстати, а как обстоит дело, с ценой самого ремонта, а не деталей? Ведь цена в сервисе от возраста не уменьшается, а только может увеличиться.
    Так же тут еще один вопрос: мне посчитают цену двери в три раза дешевле, чем она стоит. Я отказываюсь ее менять и хочу, чтобы ее вытянули. Да, кулибин это сможет сделать, но возьмет за это даже дороже. чем стоит новая дверь. Страховая оплатит?
  • Dar4eG
    11 дек 2010 в 20:59
    @horses если есть документы по установке/замене/тюнингу — износ будет считаться в соответствии с реальным возрастом.
  • horses
    11 дек 2010 в 21:15
    @Dar4eG Не совсем понял то, что вы хотели сказать.
    Как я понял. по КАСКО страховая тоже возмещает деньги с учетом износа. Т. е. она не будет выплачивать все 425 тыс. рублей, а выплатит как раз 305 тыс руб. (у меня несколько знакомых смогли добиться хоть каких-либо вменяемых выплат после независимых экспертиз. До этого страховая предлагала сумму на почти новом авто раза в два меньше стоимости ремонта в «ара сервисе». Что уж говорить об официалах?) ОСАГО считает «средние цены по региону», т.е. неофициалы, часто уровня ара-гаража. — это тут при чем? Если страховая по КАСКО считает, что страховая по ОСАГО заплатила ей меньше, то легко вопрос решается в суде. У них для этого есть целые отделы юристов.
    Страховая по КАСКО зачастую тоже предлагает суммы выплат по страховому случаю заведомо меньше даже ремонта в «ара-сервисе». Так что я думаю страховые между собой разберуться, для них это рабочие будни. Не переживайте за них.
    Давайте про данный конкретный пример: да, возможно компания попалась лояльная и все было так, как было: страховая потратила на ремонт 425 тыс. рублей, а смогла компенсировать только 305 тыс. руб (хотя неоднократно слышал, как потом регрессные иски выставляются на полные суммы и это уже ответчики, частные лица, тратяться на юристов, экспертов и т. п. и доказывают. что должны меньше. И все зависит от того, как ответчику повезет с судьей, экспертами, юристом).
    Итак, страховая выплатила из своих средств, которые она не вернет, в данном примере 120 тыс рублей. Но это всего лишь 120 процентов, ежегодной выплаты владельца камри! Даже если ДТП случилось в первый год страхования. страховая всего лишь будет в убытке на 20 тыс. Если же, это уже второй год страхования. то страховая в плюсе на 80 тыс. рублей!
    Теперь посчитаем какие убытки понесла страховая по ОСАГО: допустим это был первый год страхования данного авто и предположим стоимость страховки равняется 5 тыс рублей. Страховая выплатила 120 тыс. Т. е. страховая выплатила 2400 процентов ежегодных выплат! Т. е. Если в первом случае, страховая по КАСКО выйдет в плюс на втором году страховки, то чтобы страховая по ОСАГО вышла в плюс, нужно чтобы этот владелец авто страховался в данной страховой в течении 24 лет! (при этом больше ДТП не должно случаться).
    Разницу чувствуете? Ничего странного не находите? И ничего, работают страховые с ОСАГО и ничего, не убыточно.
  • Dar4eG
    11 дек 2010 в 21:29
    @horses по КАСКО схема возмещения стандартная — «новое за старое», поэтому страховщик заплатил 425 — счет от официала за ремонт Камри.
    далее, эксперт страховщика по КАСКО определил материальный ущерб, с учетом износа — 305. Из них 120 получили со страховщика по ОСАГО, остальное — в суд на физическое лицо — виновника ДТП, получат когда-нибудь после.
    Вроде как, по КАСКО выплаты клиентам составляют около 70% от сборов.
    И потом, бывает и так. Человек купил новенькую Камрю за 1.4 млн, отдал за КАСКО 138. а машину угнали. через месяц. страховщик выплатил 1,36 млн. и больше ничего за эту машину не получил. Как итог: -1,2 млн рублей.
    Вообще, в любом страховании тот, кто без убытков, платит за того, у кого одни убытки…
    А убытки в процентах считать некорректно. Иначе может быть так, что убыток в 50% окажется в миллион раз меньше убытка в 5%…
  • RainbowDemon
    11 дек 2010 в 21:31
    Собственно, вывод: не въябывайтесь сзади
  • IRON
    11 дек 2010 в 21:34
    @Dar4eG детали возрастом в 25 лет определенно не могут быть лучше новых — возрастная усталость металла никуда не девается…
    Вам одного примера хватит или сотню привести? Менял на классике ручку подсоса в салоне. Машина 82 года. Ручка вся в хроме, который за эти годы даже не потерся, хотя ручкой пользовались постоянно. Новая ручка — никакого хрома, обычная жесть, да еще и с заусенцами.
    К старым авто это относится на 100%. Усталость металла может относиться к силовым элементам, но далеко не ко всем.
  • IRON
    11 дек 2010 в 21:35
    @Dar4eG не должен необоснованно обогатиться.
    У нас у всех в этой стране такой принцип. Да не дай Бог кому нибудь обогатиться! Лучше на штуку обсчитать, чем копейку лишнюю заплатить.
  • Dar4eG
    11 дек 2010 в 21:45
    @IRON знаете, это про чужие деньги легко так говорить. а за свою копейку — большинство удавится.
    пример тут — сосед по двору. ударил в бампер так, что накладка бампера треснула и по креплениям пошла. так говрил, что ерунда, забей. а как об его борт кто-то дверью задел (по молдингу!) так пипец, орал как убиваемый поросенок))
  • Dar4eG
    11 дек 2010 в 21:45
    @RainbowDemon на дороге то всякое бывает…
  • Dar4eG
    11 дек 2010 в 21:47
    @RainbowDemon знакомый перестраивался в пробке, зацепил. проехал чуть дальше прямо. в итоге он оказался в полосе, а его оппонент, который ехал прямо — нет. угадайте, кто оказался виновником.
  • horses
    11 дек 2010 в 22:54
    @Dar4eG Все это в идеале. На самом деле по Каско так же не хотят отдавать деньги, как и по Осаго, а с виновника потом пытаются взыскать без учета износа и т. п., а полную сумму своих расходов.
    В случае с моим другом, о котором говорил выше была такая история. У него был новый акцент и случилась неприятность: не успел остановиться, ударил машину в зад.
    Страховая по Каско: 45 тыс и хватит. Типа износ и все такое (машине год было!). Подал в независимую. Она ему насчитала 105 тыс. Он с этими документами в страховую. Там ему сразу согласились на 90, а если больше, то судиться. Он согласился на 90.
    А в ара сервисе отремонтировал за 55 (радиатор смогли запаять, а не меняли, крепления фар припаяли обратно, так как сами фары были целы). Т. е. первая сумма была сначала меньше, чем можно было в ара-сервисе отремонтироваться. А если у официала? (105 тыс как раз у официала было бы). Судился бы.
  • horses
    11 дек 2010 в 22:54
    @Dar4eG Да, реально не повезло.
  • Dar4eG
    11 дек 2010 в 22:57
    @horses по КАСКО, кмк, имеет смысл брать направление на сервис. все остальное — источник проблем и головной боли. но, иногда, на руках может остаться некоторая сумма…
  • Dar4eG
    12 дек 2010 в 12:49
    @Movario по статистике, что по КАСКО, что по ОСАГО — выплачивают около 70% от всех собранных средств.
  • MaximKraev
    12 дек 2010 в 16:13
    @Movario Убыточная навязанная государством? Не смешите мои тапочки, страховщики за мной каждый так год бегают, что аж тошно становится, видимо желания «убыточность» компании увеличить. Вы не путайте «убыточность» у страховщиков и «убыточность» компании вообще, если СК сделает хоть одну выплату по страховке, она уже заявит про убыточность, а вот законом установлена норма убыточности осаго в 77% (3% страхование, 20% ведении дела и доход компании), насколько я знаю, в этом году страховщики только до 60 добрались, и то за счёт инфляции, по КАСКО тоже самое, только там нет жёсткого гос регулирования.
  • Dar4eG
    12 дек 2010 в 16:21
    @MaximKraev бегают то агенты за свою комиссию, а не страховые компании.
  • MaximKraev
    12 дек 2010 в 21:32
    @Dar4eG Эту комиссию устанавливают страховые компании, не хочешь ОСАГО, ставь комиссию агенту 0.0001%, уверен бегать перестанут.
  • WWWorm
    12 дек 2010 в 22:47
    Если осаго настолько убыточно, то почему за 2300р я имею расширение на 2млн ущерба?
    А мораль верная — не стоит забывать насколько порой может быть ДСАГО.
    Хотя у меня за 8 лет вождения было одно дтп по моей вине и тогда ограничилось 100$ на руки водителю баргузина за замятый бампер без страховых.
  • kulichik
    13 дек 2010 в 01:02
    Кстати, у РОСНО есть расширение на миллион к полису ОСАГО за 100 (!) рублей. Пара оговорок: эта сумма агрегатная (уменьшаемая), действие ДГО начинается через 10 дней после вступления в действие полиса ОСАГО. У нас в офисе как пирожки разлетаются эти полисы.
  • Dar4eG
    13 дек 2010 в 07:48
    @WWWorm потому, что у ДСАГО безусловная франшиза от 120 до 400к. или минимум 6% от страховой суммы. плюс, выплаты идут с учетом износа, по ценам неофициалов и т.п., по факту — никак не меньше 30-40% от суммы ущерба. КАСКО с такой франшизой тоже копеечным будет, только нафиг оно такое сдалось…
  • Dar4eG
    13 дек 2010 в 07:49
    @kulichik ну и плюс, если стоимость осаго ниже какого-то порога, то требуется (раньше требовалась) «безлимитная» по числу водителей осаго, так что реально эта фишка не сотку стоила
  • fouriki
    14 дек 2010 в 09:59
    @horses не защищаю страховщиков, но если объективно:
    берут за то, что если влетишь в столб — тебя отремонтируют. или если будешь виновником (такое, все-таки, тоже возможно)
  • 307
    14 дек 2010 в 21:12
    @Dar4eG А часто вы собираете все чеки? Плюс, как посчитать стоимость работы, если ее произвели вы сами?
Только зарегистрированные пользователи могут оставлять комментарии. Войдите, пожалуйста, или зарегистрируйтесь.